最近，北京大學互聯網普惠金融研究院執行院長趙佔波教授應邀做客營創學院線上大咖講座，爲大家分享“互聯網+商業模式創新”，引起熱烈反響。特此將趙佔波先生的演講實錄整理出來，以饗讀者。
我之前跟學生一直在講這樣一個觀點：有一天早上你醒來可能不是說你自己工作沒有了，也不是說你公司沒有了，可能說你所從事的行業消失了。比如說航空公司的今天，就是你所在行業的明天。大家想想我講這句話有沒有道理，我給你講幾個例子。
第一個例子比如說中國移動，這是一個非常厲害的公司。中國移動在它鼎盛的時期一天的淨利潤能到3.5億人民幣，今天大概可能不到3個億了，爲什麼？因爲在座各位現在都不用手機發短信了。中國移動一年短信收入大概到600億左右，現在都不到200億了。大家想想看，如果說有一天因爲我們不管是無線網絡還是個人網絡信號的變好，你如果再不打電話了，會發生什麼結果呢？
今天你可以用微信跟你在美國朋友視頻聊天，根本不需要花錢對不對。大家知道如果我們每一個人都用微信，或者類似於微信APP的東西去打電話，那你還用運營商的語音服務嗎？你肯定就會不用了。
如果你不用會發生什麼成果？我們現在三家運營商，80%的收益來自於語音和短信。短信已經不行了，如果大家再不打電話了，我們三家運營商就會淪爲管道商，也就是說它們就從一流公司淪爲二流公司了。所以說今天你不要看這些公司利潤都還不錯，也許未來兩年這些事情就會發生。
所以我一直有這樣一個觀點，我們大家生活在偉大的移動互聯網時代，我們會見證很多偉大企業的消亡或者說逐漸的走向消亡的這樣一個過程。我剛纔講的運營商一定是這樣的。大家再去想想看還有什麼行業？
比如說2007年之前中國有一個行業叫做殺毒軟件行業，當時有瑞星、卡巴斯基、金山毒霸等等，這個行業大概一年能夠產生四五百億的收入，但是2007年有一個人叫周鴻禕搞了一個360殺毒，人家說我的殺毒服務可以讓你永遠免費的使用，所以就360這樣一個東西就讓一個殺毒行業就消失了。
我們再去想想看，還有哪些行業會發生巨大的變化？比如說大家有沒有想過銀行，金融這個行業也是很多畢業生畢業之後都想去的，各大銀行收入也高，福利也好，各方面都非常好。
但是我們今天去想想看我們在座各位真的都需要銀行的服務嗎？你第一次用銀行卡去在線上去支付，比如說買一張火車票，跟你用支付寶買一張火車票它的支付過程有什麼不一樣嗎？你會發現支付寶大大簡化了你的支付的過程，你不需要再輸卡號了，也不需要輸手機號碼，也不需要輸有效期等等各種驗證碼都不需要了，所以支付寶對各大銀行造成了非常大的衝擊。
同樣微信支付也是這樣，同樣的東西。所以大家去想想看如果今天你還需要銀行，爲什麼？因爲工資給你發到工資卡，你需要通過建行卡交公積金，交住房貸款，你需要用北京銀行的卡去交水電費等等，所以你今天需要一大堆銀行卡。但是大家想想看如果有一天我們的工資完全可以通過支付寶、微信支付等等這樣的創新產品來實現的話，我們還需要銀行幹什麼？
所以去年的時候在陝西我跟中國銀行給他們的行長講課，我問他們一個問題，你們現在做想幹的事是什麼？有一個行長跟我講我要去多建網點，因爲我們中國銀行的網點相對於工商銀行太少了。
後來我就跟他講，你網點不要再建設了，你在全國1000個網點就夠你用了，工商銀行有3000多個。你不要看它多，最多是郵政儲蓄銀行它有3萬多個網點。未來關鍵是我們不一定需要那麼多網點的，銀行都不需要了我們還需要網點嗎？大家想想是不是這樣一個道理。
再去看支付寶，現在這麼多人用支付寶，你滿大街的去找，在北京這樣的大城市裏面能找到有一個支付寶的營業網點嗎？回過頭你再想想我們真的需要一個物理的營業網點嗎？所以未來銀行一定是從C端針對消費者零售端發生變革，互聯網會對它產生根本性的影響，所以我們真的會看到很多行業慢慢會消失。
未來可能各大銀行在各個城市裏邊可能有幾個網點解決B端的業務，用來回答問題、解決問題就可以了。所以說互聯網對我們很多行業會產生根本性的影響，但是這些東西可能大家現在不一定感覺得到，但是它確實在時時刻刻都在發生。
所以支付寶和微信支付都對銀行，尤其是中國銀聯產生了巨大的衝擊。大家用支付寶的話，再也不需要給中國銀聯交任何手續費了。在這種情況下今年也就是上個月剛剛發生一件事，蘋果做了一個支付叫做Apple Pay，2月18號凌晨5點登陸中國大陸市場。從2月18號凌晨5點到下午5點，短短12個小時的時間，我們中國消費者就綁定了3800萬張銀行卡。大家想想看蘋果就是一個再商業不過的一個公司，它不是一個救世主。它不是救中國的銀行來了，但是中國的銀行真的是非常的積極。
尤其是中國銀聯，非常急迫的擁抱蘋果。大家想想看未來蘋果扮演的角色是一個什麼角色？實際上它就是一個支付的工具，把你所有的銀行卡都可以跟它綁定，但是它限定只能綁定八張，你未來買東西手機一刷就OK。也就是說慢慢用上一段時間的話，蘋果講兩年不收銀行任何費用，但是兩年後它會減半收取。
所以那時候大家可能會發現蘋果實際上扮演了中國銀聯的角色。我之前寫過一篇文章，到那個時候蘋果第一個踢開的就是中國銀聯，因爲它扮演了你的角色，你在這成爲多餘的了，中國銀聯在價值鏈上不參與任何的創造，當然你可以講說你到處布了這個設備，那它給你點佣金就OK了。
最後再舉個專車的例子。大家想想看有專車之前我們很多像大城市裏面比如說醫院、學校、酒店、公園門口都會停很多黑車。但是現在你再找這些黑車還有嗎？大多數都消失了。爲什麼？
如果大家坐過專車的話，比如說尤其從機場你如果打出租車要排隊要排很久還要拖着行李，如果你叫一個專車的話，這個司機會在航站樓那等着你，幫你拿着行李，然後車上打掃得很乾淨，你坐在後座上可以喝點水還可以有免費的wifi可以用。
那麼，滴滴等專車是如何一步一步消滅出租車行業？
第一件事是什麼？就是在2014年1月份的時候全國各地司機都第一次用上了打車軟件。用上滴滴打車軟件之後，司機非常開心，因爲一輩子第一次可以規劃自己的行使路線了，比如說家住在北京的順義，你不至於在你收工的時候拉一個去房山的，你否則會被投訴。也就是到了2015年的6月份左右，用這個軟件一年半的時間，出租車司機發現離開這個軟件找不着乘客了，乘客離開軟件也找不着司機了，這說明一個什麼東西？這就是互聯網技術對這個行業產生的非常巨大的影響。今天北京一共有6.7萬輛出租車，在北京大概有將近五分之一的出租車司機已經拖着不交份子錢了。
爲什麼不交呢？因爲他現在想拉客人不那麼好拉了，好多客人都被專車、Uber搶走了，回過頭來講的話，其實打車軟件它的目的就是把出租車給消滅掉。如果那時候最開始出租車知道的時候他還會去用嗎？他不會去用的。
我剛開始給大家舉個例子，有一天大家會發現某些行業消失了，出租車行業會不會消失？我們來分析一下出租車行業：大家可能也知道我們現在很多城市裏面各級管理部門，包括城管都在抓專車，抓用打車軟件的司機，抓住之後就罰錢，有的地方罰得多就罰兩萬塊錢，爲什麼罰呢？這個小小軟件讓很多出租車相關的從業人員把鐵飯碗給丟了。
爲什麼是這樣的？我給你兩組數據，第一組數據以北京爲例，北京有6.7萬輛出租車，大概有10萬個司機。大概有多少管理人員這個行業？大概一共有227家出租車公司，從業人員超過1萬人。什麼意思？我們換句話來講也就是大概有1萬人在管理這6.7萬輛出租車，也就是管着這10萬個司機，1.1萬人管10萬人，這是一組數據。
第二組數據北京現在大概有多少輛Uber司機呢，大概有兩倍出租車的數量有十幾萬，多少人管着這十幾萬司機，整個北京市場上Uber相關從業人員只有不到20個人。
那這麼我們對比一下大家會發現，在出租車行業裏面一萬個管理人員爲這十萬個司機服務，在Uber人家20個人爲這十幾萬人服務，1比500的這種差距，這就是互聯網給這個行業帶來的最根本的影響。所以由於這些小小的打車軟件的發展，讓這1萬個行業管理人員意識到自己工作有可能有一天就丟了，因爲他們已經被技術證明了他是社會上多餘的那一部分。
因爲Uber已經完全證明了我不需要1萬人來管理，20個人就足夠了。大家看到這個小小的打車軟件居然能夠對我們生活還有對很多人工作產生根本的顛覆性的影響，所以大家想想看你所從事的行業未來會怎麼樣？會不會也會消失呢？
